金融・経済・投資・貯蓄など、身近なマネー知識から経済全般に至るまで、幅広く且つシンプルに綴ります。

個人向け国債発行条件の指標となる長期金利（新発10年債利回り）は、今年に入り1.3〜1.4％台で推移しています。

前回発行時の12月は1.5％台での推移でしたから、長期金利の低下傾向がそのまま反映された形です。

債券の利回りが下がるのは、それほど資金が債券に流れているということです。
株や為替が昨今の市場の混乱によりリスクが高まる中で、より安定的な資産へと資金が流入しています。
債券の利回りについてはこちらをご覧ください。

金融商品の魅力は単に金利だけで決められるものではありませんが、なかなか厳しいなというのが今回の個人向け国債に関する感想ですね。

個人向け国債ならびに前回発行の冬の個人向け国債についてはこちらをご覧下さい。

先日のニュースにおいて、ソニー銀行の預金残高が1兆円を突破したとありました。

このところ、メガバンクや伝統ある銀行ではなく、近年新設された銀行の明るいニュースが続いています。

各行とも新商品やキャンペーンと銘打ち、高水準のサービスを次々に提供していますね。

日本の銀行界はオーバーバンキングだという批判が聞かれて久しい中ではありますが、
銀行付き合いの基本スタンスは複数行取引であるべきです。

預金取引や融資取引に限らず、多くの銀行間において商品内容を比較することは、我々が普段どの本を買おうか悩むのと同じように、競争化が進んだ銀行界においても当然のことと言えます。

確かに、企業においてはメインバンクという考え方は重要です。

金融取引にとどまらず、情報や財務アドバイスの助言を受けられるメリットもあることから、主力行と深い付き合いをすることにデメリットはありません。
ただその場合においても、多くの企業が準主力行を置いて複数行取引を行っています。
これは融資取引における代替行を常に考えておく必要性や、融資バランスなどによるものですが、
逆に言えば一行取引にとどめておくメリットはさほどありません。

個人レベルについても同じことです。
預金取引についてはいうまでもありませんが、当然多くの資産を持っている方は、ペイオフを考えて預金分散を行うでしょう。
住宅ローンついても、金利は各行によって若干違いますから、比較対象の中から選定することは重要です。

このとき、複数行として選定する銀行をメガバンク内にとどめるのではなく、広く新しい形態の銀行を一行くらいはいれておくのが宜しいかと思われます。

メガバンクは確かに、各都市に支店があるなどのスケールメリットがありますが、商品内容についての優位性はほとんどありません。
それどころかネットバンクなどは手数料も割安ですし、そもそも銀行取引において支店に行く必要性は、情報通信が発達した現代社会においてはそれほど多くありません。

いまいちど銀行取引について見直してみてはいかがでしょうか？
…と、先日ソニー・住信ＳＢＩの二行で口座開設した私からの提案でした（もはや銀行のカードが財布に入りません…）。

日本振興銀行個人向け定期預金

	1年もの	3年もの	5年もの	10年もの
適用金利	1.2％	1.4％	1.6％	2.0％
税引後年率	0.96％	1.12％	1.28％	1.60％

預入金額と単位は、50万円以上1000万円以下で1円単位。

さらに5年ものと10年もの、3年ものを500万円以上預入した場合、フィナンシャルジャパンの1年間無料購読付き（￥12,000相当）。

と、他の高金利金融機関と遜色ない条件ではございますが、
気になる点が2点。

まず、中途解約について。
通常、定期預金を中途解約する場合、中途解約適用利率により利息計算され、払戻されます。
そこで日本振興銀行のHPを見てみると、
「お受けできません。ただし、当行がやむを得ないと認めた場合は…（中省略）…中途解約利率を適用します。」
とあります。
この「お受けできません。」が果たしてどの程度のレベルを指すのか？
他行定期の中途解約に関する説明を見ると、わざわざ「お受けできません。」との文言を付与していないために、気になる一文。
いわゆる「期限の利益」を厳格に適用します、とのことなのでしょうか？
この点につき、不明なまま本記事を執筆してしまっていること、深くお詫び申し上げます。

もう一点は預入方法。
これは日本振興銀行の特殊性に由来することなんですが、
日本振興銀行は普通預金を取り扱っていないんですね。
したがって、預入は他行からの振込のみとのこと。
その際にかかる手数料は預金者負担であることから、
ちょっと気になってしまいます。

日本振興銀行は金融庁が指すいわゆる「新たな形態の銀行」として、
2004年に設立されましたが、主な業務が中小企業向け融資。
したがって、我々個人レベルではどうしても縁遠い銀行ではあります。

商品ラインナップを考えても、金利水準が同様で、個人向けサービスが豊富な金融機関が他にもありますから、
なかなか手を出しにくいのかな？というのが印象です。
ただ、その企業理念については、日本の元気をバックアップするためにも、今後ぜひ頑張っていただきたい銀行です。

これまでも注目度の高いキャンペーンを行ってきた住信SBIネット銀行。

2007年12月3日から1年もの円定期1.2％キャンペーンを行っていましたが、
今回さらに3ヵ月ものと6ヵ月ものが追加された形です。

住信SBIネット銀行
円定期預金特別金利キャンペーン

	1年もの	6ヵ月もの	3ヵ月もの
特別金利	1.2％	1.0％	0.9％
税引後年率	0.96％	0.8％	0.72％
適用期限	〜08年2月3日まで	〜08年3月31日まで

1月15日現在の各行定期預金金利の水準は概ね、
6ヵ月もの＝0.27％
3ヵ月もの＝0.25％
となっています。

もちろんこれは純粋な定期預金金利であって、各行ごとにキャンペーン金利が別に用意されている場合もあります。それらをふまえた簡単な比較表がこちら。

（3ヵ月もの100万円預入）
金融機関名	住信SBI	みずほ	JNB	全国平均※
適用金利	0.9％	0.75％	0.83％	0.255％
（6ヵ月もの100万円預入）
金融機関名	住信SBI	三井住友	ソニー	全国平均※
適用金利	1.0％	0.7％	0.885％	0.278％

ネットバンクを中心にかなり高水準の金利が適用されますが、6ヵ月もので1.0％の大台に乗るのは現状では住信SBIネット銀行のみです。
他行比かなり優位な金利水準であることが伺えます。

そうはいっても！
実際に預入した場合を考えてみると…
100万円を1年預入→1年後に9600円
100万円を6ヵ月預入→6ヵ月後に3945円
100万円を3ヵ月預入→3ヵ月後に1775円
（住信SBIネット銀行の場合、税引後）
という水準なんですけどね…。

ただ雀の涙からいまだ抜け出せない普通預金金利と比べれば約4.5〜6倍！

何もしないよりマシなのは確かなのです！

「みずほダイレクト　ネットで投資信託キャンペーン」

【対象期間】
（A)＝2008年1月4日〜2008年1月31日
（B)＝2008年2月1日〜2008年2月29日
（C)＝2008年3月3日〜2008年3月31日

【対象商品】
インターネットバンキング（＝みずほダイレクト）で購入できる投資信託（「MHAMのMMF」は除く）。


各対象期間内ごとに対象となるため、（A)〜（C)の間に50万円の投信を3本購入すれば、最大で30000円のキャッシュバックが受けられます。

50万円の購入で10000円のキャッシュバックとなると、初年度に与えるインパクトは利回り2％。

投信をはじめるにはちょうど良い機会となりそうなキャンペーンですね♪

※詳細と最新の情報につきましては、必ずみずほ銀行所定の資料をご参照ください。

東証1部時価総額ランキング

順位	2007年	時価総額	増減率	2006年
1位	トヨタ	21.8	▲24％	トヨタ
2位	三菱UFJ	11.3	▲28％	三菱UFJ
3位	任天堂	9.4	115％	みずほ
4位	NTT	8.7	▲5％	三井住友
5位	NTTドコモ	8.5	▲3％	NTT
6位	キャノン	6.9	▲22％	キャノン
7位	ホンダ	6.8	▲20％	NTTドコモ
8位	JT	6.6	16％	ホンダ
9位	三井住友	6.4	▲31％	武田薬品
10位	ソニー	6.2	22％	日産

上位銘柄を見ますと、東京市場の一人負けという結果が如実に表れており、時価総額を拡大した企業は任天堂・JT・ソニーの3社しかありません。任天堂のように自力で収益を伸ばした企業を除いては、多くの企業が世界経済の悪影響を真正面から受けた結果となったようです。
特に下げ幅が目立つのは銀行業。昨年までのV字回復が嘘のように、みずほフィナンシャルグループは▲40％も時価総額を減らして11位へと後退しました。

東京市場の不調は来年も引き続く可能性があります。輸出企業が原油高のリスクを抱え続ける構図は変わりませんし、経済の潤滑油となるべき金融機関もサブプライムローン問題という爆弾を抱えています。加えて躍進が続く中国市場や新興国への関心が高まり、構造改革の遅れが指摘される日本への関心は薄まるばかりです。
これらの諸問題に対する体力を日本がどれほど有しているのか、転換期の2007年から正念場の2008年へ、日本丸の航海は今後も荒波が続くのではないでしょうか。

07年12月31日〜08年1月3日までのATM稼働状況

ゆうちょ銀行

稼働日：31日〜3日（休止なし）

稼働時間：9時〜17時

備考：セブン銀行設置ATMも利用可（手数料￥210）

三菱東京UFJ銀行

【旧東京三菱店】

稼働日：31日〜3日（休止なし）

稼働時間：
31日＝7時〜21時
1日＝0時〜19時
2日＝9時〜19時
3日＝9時〜24時

備考：コンビニ設置ATMも同様

【旧UFJ店】

稼働日：31日〜3日（休止なし）

稼働時間：24時間

備考：セブン銀行設置ATMも同様。その他コンビニ設置ATMについては時間制限あり。

みずほ銀行

稼働日：31日〜3日（休止なし）

稼働時間：
24時間稼働店＝24時間（31日のみ7時〜24時）
土日祝日稼働店＝祝日営業（31日のみ土曜日営業）

備考：一般的な稼働時間は8時〜21時
土曜日稼働店は31日のみ稼働。平日稼働店は全休止。
セブン銀行設置ATMは24時間稼働。その他コンビニ設置ATMについては時間制限あり。

三井住友銀行

稼働日：31日〜3日（休止なし）
24時間稼働店＝24時間（31日のみ7時〜24時）
土日稼働店＝日曜営業（31日のみ土曜日営業）

備考：一般的な稼働時間は8時〜23時
土曜日稼働店は31日のみ稼働。平日稼働店は全休止。
セブン銀行設置ATMは24時間稼働。その他コンビニ設置ATMについては時間制限あり。

※三井住友銀行HPにある稼働時間はあくまで「最長」の場合ですので、個別店舗については店舗検索をしなければならないことに注意して下さい。


なお、インターネットバンキングについては各行とも24時間利用できるようです。

今回対象としたのは、
・三井住友銀行
・りそな銀行
・ジャパンネット銀行
・ソニー銀行
・住信SBIネット銀行
・新生銀行
の6行です。
名目はさまざま（中にはボーナスキャンペーンと銘打っていないものもありますが）ありますが、0.7％程度の特別金利がつくようです。

銀行名	キャンペーン名称	金利	期間	備考
三井住友	円定期預金特別金利キャンペーン	0.7％	12/3 | 1/31	店頭のみ 6ヵ月満期限定 500万円以上1億円以内
りそな	りそな冬のなるほどキャンペーン	0.7％	12/3 | 1/31	店頭のみ 1年満期限定
JNB	冬のボーナス特別金利 キャンペーン	0.7-1.11％	12/1 | 2/1	ネットのみ
ソニー	円定期預金ボーナスシーズン 特別金利	0.535-1.271％	12/3 | 3/2	ネットのみ
住信SBI	円定期1年もの金利 年1.2％キャンペーン	1.2％	12/3 | 2/3	ネットのみ 1年満期限定
新生	冬の特別円定期	0.7-1.1％	12/3 | 1/31	ネットのみ 6ヵ月・1年満期限定 30万円・100万円以上

しかしここで目を引くのが金利の幅。高いところでは1％を超えるところがあります。でもこれだけではよく分からないので、実際に預けた場合の金利を期間・預入額別に見てみましょう。

預入期間	6ヵ月			1年			3年
預入額	30万円	100万円	他	30万円	100万円	他	30万円	100万円	他
三井住友	―		0.7※1	―
りそな	―				0.700	―
JNB※2	0.760	0.780	―	0.840	0.860	―	0.700	0.750	―
ソニー※2	0.915	0.930	―	1.085	1.100	―	0.939	0.954	―
住信SBI	―			1.200			―
新生	0.700	0.900	―	0.900	1.100	―

このように6ヵ月・1年・3年をそれぞれ30万・100万・その他の金額で預けたケースを見てみると、住信SBIネット銀行の1.200％が抜きん出ていることがわかります。
ソニー銀行も健闘していますね。
住信SBIネット銀行は2007年9月24日に開業したネット専業銀行です。まだ開業して間もないことから顧客集めのためでしょうか、他行比かなり高い金利を提示しています。

なお今回は円定期預金のボーナスキャンペーンに限っておりますが、各行とも投信キャンペーンや外貨預金キャンペーンなど、様々なキャンペーンを行っています。
ボーナスをもてあましている方はぜひ色々なキャンペーンをご検討ください（笑）

今後もボーナスキャンペーンについての情報が発表され次第、第2弾記事をお送りいたします！

今回の個人向け国債が買いかどうかの判断は各個人のポートフォリオによりますが、やはり投資をしたいけれど可能な限り低リスクで、という場合は国債を検討しますよね。

個人向け国債は、個人投資家の国債保有テコ入れ策として、2003年3月の変動10年発行よりスタートしました。
無論それまでも個人による国債購入は可能であり、あくまで個人が買いやすい国債の発行が開始されたわけです。

主なメリットとされているのが、
・1万円から購入可能
・一定期間経過後の中途換金が可能
など。

しかしこのメリットについても、購入金額が大きかったり償還期限まで必ず保有するつもりであれば、ほとんど意味をなさないことになりますよね。

したがって国債を購入する場合、個人向け国債の中で二つの選択肢に絞るのではなく、国が発行する国債ラインナップ全てについて選択肢とすべきです。
なぜなら通常国債の方が若干利率が高いから。

リスク等を勘案すればまた話は別ですが、単に利率だけを基準にするなら通常国債を見逃せません。
個人向け国債とはあくまで「少額投資・高流動性」のメリットがある国債なのです。

私が調べる限りですが、

2007年12月2日現在で大手銀行6グループの普通預金金利は概ね0.2％、ネット銀行系でも0.3％前後となっています（「Yahoo!ファイナンス・金利情報」より）。

一時期の超金利時代と比較してその差は200倍！

…といっても100万円預けて年間の利息は2000円。月間の手数料が210円かかってしまったら、利息のメリットは享受できません。

そんな中、唯一健闘しているのがシティバンク銀行！

言わずと知れた在日外資系金融機関の走りです。

2007年10月22日より、シティバンク銀行はオンライン取引を中心とする円普通預金「ｅセービング」の取り扱いを始めました。

同行が従来より提供していた普通預金とは別の商品性であり、オンライン専用口座となるため口座維持手数料もかかりません。

そしてその預入金利は…　年利0.5％（税引後0.4％）!!!

大手銀行6グループの2.5倍という水準です。

もちろん預入金利が高いというメリットばかりではなくて、
各種手数料が割高といったデメリットもあります。

ただ資金移動が少ないけれど、定期預金のように流動性が低い預金商品は嫌だといった方には、選択の余地があるのではないでしょうか？

今後さらに金利が上昇していくなかで、その推移を注目し続けたい預金ですね。

ここからは住宅ローンの金利について綴ります。

住宅ローン金利の決定要因は市場金利にあります。

住宅ローンは銀行が個人にお金を貸すものですから、
これを小売業に例えると販売と同じです。
モノを販売するにはどこからか商品を調達しなければなりません。
したがって、調達時の値段が変われば販売価格にも影響を及ぼします。
住宅ローンもこれと全く同じことが言えるのであって、
つまり、市場から調達する際の値段（＝金利）が変化するからこそ、
販売時の値段（＝金利）が変わるのです。

では、住宅ローンに影響を及ぼす市場金利とは何でしょうか？
これは期間の長短に対応しています。

まず短期金利について。
金融機関が短期の貸出しについて基準としているのが、
短期金融市場の「無担保コール翌日物金利」と呼ばれるものです。
日銀のゼロ金利政策は、この無担保コール翌日物金利の誘導目標を0％にしました。
したがって、これに影響を受ける預金金利などがほとんど0％の時代が続いたのです。
住宅ローンとの関連では、とくに「変動金利」が指標としています。

次に長期金利ですが、多くは「新発10年物国債」を指標としています。
単に「長期金利」と指す場合は10年国債を指すことが多いです。
金融機関の貸出金利には10年物国債に連動する長期プライムレートと呼ばれる金利があり、
住宅ローンもこの長プラの影響を受けます。
したがって、結果的には10年国債が住宅ローンの変動に影響を及ぼすのです。

以上で住宅ローン金利の決定要因は明らかになったと思いますが、
その金利動向を先読みするためには、結局は指標となる金利の動向を先読みするしかありません。
例えば、日銀が毎月開催している金融政策決定会合において利上げを決定したならば、短期金利上昇の見込みを行うのは容易です。
さらにいえば、各種経済指標を考察して、次回日銀が利上げするかもな…などの予想も可能となります。
ただ単に住宅ローンのためにそこまで考える人もいないとは思いますが（笑）、
ある程度金利動向を読む材料というのは様々な局面に存在するのです。

One's plus優遇内容

ATM利用手数料無料（コンビニATM含む）

インターネットバンキングの本支店間振込手数料無料

その他、ライフイベントサービスやポイント特典など

しかし、SMBC最大の魅力！　それは条件面にあります！

他行においては預金残高やクレジット機能の利用など、
ちょっと敷居の高いものでありました。

ですがこのOne's plusの場合は「Web通帳の利用」だけで条件を満たすことになります！
（この他にも条件があり、どれかを満たせば優遇が受けられます。）

One's plus優遇条件

Web通帳契約

預り資産残高30万円以上

住宅ローンの利用

カードローン契約

三井住友VISAカードの利用

給与or年金受取口座指定 and 積立の利用

はて？Web通帳とは？

簡単に言えば通常の通帳を発行しないことです。
通帳代わりとなるものはWebで見ることができるので、
Web通帳の利用と言います。

これは今までにない条件であり、かつ簡単に満たすことができます。

メガバンクの中では最も利用しやすいサービスと言えるのではないでしょうか？

三井住友銀行グループ『アットローン』


※最新の情報につきましては、三井住友銀行所定のホームページをご参照ください。

前回は「銀行に来てもらう」というポイントと、
3つの金利について学びました。

ここで、「銀行に来てもらう」ということに話を戻します。

住宅ローンの申し込みについては、
わざわざこちらから銀行の窓口に足を運ぶほど、バカげた話はありません。
なぜならそのような場合、よくてキャンペーン金利、
下手すれば店頭基準金利を示され、まんまと獲物になってしまうからです。

まさに、銀行からしてみれば「鴨が葱を背負ってきた」状態！
我々は鴨でもなければ葱を背負うこともありません。

そこで！まずとるべきアクションは、

「借り入れを申し込む本人が勤める会社の経理担当者へ、

住宅ローンの件を銀行員へ伝えるよう、お願いする。」

ことです。

日常業務において企業の銀行窓口となっているのは、
主に経理担当者です。（社長だったらすみません…）
ですから、それらに該当する人物に、
「住宅ローン考えてる人がいるんだけど。」と伝えてもらうのです。

ではそれを聞いた銀行員は如何なる反応をするでしょうか？

きっと接触を図ろうと画策してくるでしょう。

なぜなら「成績をあげたい」からです。
銀行員は日々熾烈な収益競争に奔走しています。
ましてや、一時期のような超低金利時代が過ぎ去ろうとする中で、
住宅ローンの需要も衰えを見せており、
彼らはどうにかして「ネタ」が欲しいと考えているからです。

そして、向こうが接触を図ってきた時点で、
はじめて銀行員と対面すればいいのです。

この場合の銀行員はどうにかしてネタを実行したいと考えています。
おそらく店頭基準金利をちらつかせつつ、キャンペーン金利を勧めてお得感を強調するでしょう。

そんな礼儀知らずな銀行員は蹴散らしてやりましょう。

「○○銀行はもう少し下げてくれてるんだけどね…。」

と。

銀行員は競合している他行がどの程度の金利水準を打診してきているかなど、
そのお客様自身から情報を得なければ知る由もありません。

あくまで我々はお客様なのですから、
どーんと構えていれば良いのです。

そしてこの時点で銀行員に「次回はもうちょっと頑張ってきます…。」
と言わせれば状況はかなり良いところまで行っています。

次回接触の際には上司に許可をとって、さらに低い金利水準を提示してくるでしょう。

このように、何事にも交渉する（ネゴる）ことは必要です。
特に金融商品の契約については、相手の言葉を鵜呑みにしてはいけません。

ところで、この「頑張った金利」にはさらなるステージがあるのですが、

それはおいおい…。

住宅ローン審査必勝マニュアル（外部リンク）

さて、住宅ローンを借り入れようと思ったところで、
皆さんは最初にどのようなアクションに移るでしょうか？

「銀行の融資コーナーへ行く」と考えた方、

それではまんまと銀行の収益に貢献してしまいますよ！

ポイントは「銀行に来てもらう」ことです。

「行く」ではなく「来てもらう」のです。

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ここで、銀行が示す借入金利について説明したいと思います。

まず、支店の電光掲示板などに高々と掲げてある金利、
これは「店頭基準金利」と言います。

最もポピュラー且つ高い水準の金利であり、
バカ正直にこの金利で借り入れを申し込めば、銀行の思うツボなのです。

次に、特定の条件を満たすことにより申込が可能になる、
「キャンペーン金利」と呼ばれるものがあります。

特定条件とは、例えば、銀行が募集している会員制サービスに申し込むとか、
給与指定口座とセットで申し込むなどといったものです。

そして最後にもう一段階！
「銀行員が頑張った金利」です（笑）
銀行員が頑張るんです（笑）

この金利で借り入れ申し込みができれば、
とっても賢い契約を結んだと言えますね。

そして我々が目指すべき水準は、三つ目の段階なのです。

どうやらスタンスとしては値切るだけかのように思われがちですが、
この際そんな恥はかき捨ててしまいましょう。
人生のターニングポイントとなる買い物をするんですから、
そのぐらいの気概がなければ良い契約は結べません！

長くなってしまいますので、次回へ続きます…。

住宅ローン審査必勝マニュアル（外部リンク）

１．優遇内容について

みずほマイレージクラブの優遇内容で最も目を引くのが、
「ＡＴＭ利用手数料の無料」と「振込手数料の優遇」です。

ＡＴＭ利用手数料が無料になると、みずほ銀行のＡＴＭ並びに提携金融機関（コンビニ設置ＡＴＭ）の利用が24時間365日無料となります。

また振込手数料についても、窓口以外におけるみずほ銀行本支店間の手数料が無料、
他行宛ての振込も一律105円引きとなります。

みずほマイレージクラブ優遇内容

ATM利用手数料無料 （24時間365日）	窓口以外のみずほ銀行 本支店間振込手数料無料 （他行宛ては105円引）
キャッシュカード 発行手数料無料 （紛失再発行時含む）	保険サービス適用

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２．優遇条件について

上記優遇サービスを受けるには5つある条件のどれか1つを満たさなければなりません。
もっとも手軽なのが、「預金残高50万円以上」もしくは「キャッシュカード搭載のクレジット機能利用」と思われます。
しかし、預金残高50万円以上ってのもなかなか大変ですよね？
その場合は後者の方を選びます。
実はこのクレジットの利用、携帯電話やインターネットプロバイダの支払でもいいんです。
すなわち、引落口座をクレジットに指定しておけば、毎月勝手に優遇条件を満たしてくれるということになります（クレジットの利用については金額の条件はありません。月に1円でも使えばいいのです。）。
まぁそもそも、クレジットカードを増やしたくないという場合にはちょっと敬遠してしまうかもしれませんが…。

みずほマイレージクラブ優遇条件

１	クレジット機能の利用
２	預金・投信・金融債などの 残高が50万円以上
３	給与or年金振込口座指定 and 積立定期or財形or公共料金口座振替
４	住宅ローンの利用
５	マイレージポイント月間5ポイント以上獲得

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なお、みずほマイレージクラブに入会する際、クレジット機能を付けるかどうかは任意です。
クレジットを付けない場合は「みずほマイレージクラブへの入会」のみ、
クレジットを付けた場合は上記に加え「キャッシュカード一体型みずほマイレージクラブカード」が発行されます。

※最新の情報につきましては、みずほ銀行所定のホームページをご参照ください。

次に会員制サービスについてですが、
BTMUは2006年に旧東京三菱銀行と旧UFJ銀行が合併して誕生しました。
そのため現在も、旧行の系譜を継いだサービスが併存しています。
すなわち旧東三系の「メインバンク総合サービス」と旧UFJの「オールワン」です。

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１．メインバンク総合サービス

（旧東京三菱銀行）

まず他行にない注意点から早速（笑）。
メインバンク総合サービスに申し込むと通常の普通預金とは違った、

「スーパー普通預金」
（スーパーなんだか普通なんだかどっちだよ！と言いたくなりますが…）

を開設することになりますが、この口座は毎月315円（税込）の「口座手数料」がかかります！
この口座手数料という考え方、欧米の銀行においてはポピュラーなものなんですが、
日本ではまだ馴染み薄いですよね？この点を念頭においてください。

本サービスは取引状況もしくは運用資産残高によって6つのステージが用意され、
各ステージ毎に特典を受けることができます。

先ほど口座手数料がかかると申し上げましたが、
これはステージ2以降から無料となります。
したがって最低でもステージ2に位置しなければなりません。

しかし、ステージ3にならないとATM手数料無料などの特典を受けることはできませんから、
単に預金口座のみの利用でしたら「預金残高50万円以上もしくはクレジット機能を利用」といった条件を満たさなければ意味がありません。

メインバンク総合サービス・優遇ステージ

取引状況	運用資産残高	対象ステージ
特になし	10万円未満	ステージ1
マイカード利用残高10万円以上	10万円以上50万円未満	ステージ2
クレジット機能の利用 or 無担保ローンの利用	50万円以上300万円未満	ステージ3
外貨貯蓄・投信積立の利用	―	ステージ4
住宅ローンの利用 or 借入総額1000万円以上	300万円以上1000万円未満	ステージ5
―	1000万円以上	ステージ6

※取引状況・運用資産残高のどちらかを満たせば該当ステージに判定されます。

メインバンク総合サービス・手数料優遇内容

ステージ	ATM利用手数料無料	口座手数料無料
ステージ1	×	×
ステージ2	×	○
ステージ3	○	○
ステージ4	○	○
ステージ5	○	○
ステージ6	○	○

※この他にも各種優遇があります。

ただBTMUの場合、優遇内容が手数料のみではありません。
各種金利の優遇や外為手数料の優遇などもありますから、
そういった使い方をなさる方にとっては、
ピンポイントで優遇を受けられるものですね。

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２．オールワン

（旧UFJ銀行）

オールワンも同じく、取引状況にとって特典が受けられるサービスです。

こちらの方も利用手数料として月315円（税込）がかかります。

優遇内容・条件面ともに、同じBTMUのメインバンク総合サービスよりも、
若干簡素化されています。

オールワン・手数料優遇条件と内容

優遇条件	優遇内容
BTMU設置ATM 時間外手数料無料	預り資産10万円以上orクレジットカードの利用 orカードローンの利用or住宅ローンの利用
テレフォンバンキングによる BTMU宛て振込手数料半額	預り資産100万円以上or住宅ローンの利用
月3回までコンビニ・他行ATM 利用手数料無料	預り資産500万円以上or住宅ローンの利用

なお口座手数料については別途規定があり、
「預り資産10万円以上」で無料となります。（一部ならないケースもあります）

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とここまで見て頂いてお分かりかと思いますが…

非常に複雑で理解しにくい！！！

この点については、先の合併によってこういったサービスがいまだ一本化されていないことに起因しています。
今後早い段階で両サービスに代わる新サービスが開発されると思われますが、
当分はこれを駆使するしかなさそうです。

ただBTMUのサービスの特徴は細かい優遇内容と条件です。
したがって、当てはまる人にとっては便利なサービスであると思います。


※最新の情報につきましては、三菱東京UFJ銀行所定のホームページをご参照ください。

１．ATM利用手数料が無料！
２．他行宛ても振込手数料が無料！

どうです？　この見出し、とっても魅力的じゃありませんか？
では詳しく解説いたしましょう。

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１．ATM利用手数料が無料！

新生銀行では、
新生銀行ATM並びにセブンイレブン設置ATMを利用した場合、
ATM利用手数料が24時間365日無料となります。

ただ新生銀行ATMは都内にも数えるほどしか支店がありませんので、
メインはセブンイレブン設置ATMを利用する場合かと思います。（全国合計約6万台）
セブンイレブンならどこでもありますよね？
例えば、夜中になってから急にお金が必要になった！という場合でも、
お近くのセブンイレブンに行って引き出せば時間外手数料はかかりません！
もちろん預入れ手数料もかからないのは当然のこと（こちらも24時間365日・新生銀行ならびにセブンイレブン設置ＡＴＭのみ）。
これだけでもメガバンクとは雲泥の差ですよね？


新生銀行総合口座（Power Flex）・ＡＴＭ引き出し利用手数料

	利用時間	手数料
新生銀行ＡＴＭ	24時間365日	￥０
セブンイレブン設置ＡＴＭ	24時間365日	￥０
ゆうちょ銀行ＡＴＭ	平日・土曜→0：05〜23：55 日曜・祝日→0：05〜20：00	￥０ （キャッシュバック）
他行ＡＴＭ	平日→8：00〜19：00 土日祝→9：00〜17：00	￥０ （キャッシュバック）

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２．他行宛ても振込手数料が無料！

新生銀行総合口座からインターネットを通じて振込をした場合、
それがどこの銀行宛てであっても、月3回までは振込手数料が無料となります。
つまり、振込金額のみで扱ってくれるわけです。

もちろん新生銀行間の振込は無制限に無料です。

さらに！預金残高が200万円以上の場合や、新生銀行にて住宅ローンの利用がある場合、
月5回まで無料となります！


新生銀行総合口座（Power Flex）・インターネット振込手数料

新生銀行 本支店宛て		￥０
他 行 宛 て	預入残高200万円未満 or 金融商品残高30万円未満	￥０ （月3回まで）
	預入残高200万円以上 or 金融商品残高30万円以上	￥０ （月5回まで）
	預入残高2000万円以上 or 金融商品残高300万円以上 or 住宅ローンの利用	￥０ （月10回まで）

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以上2点が新生銀行を利用する最大のメリットです。
確かに、支店数が少ないとか、窓口での振込が相対的に高いなど、
いくつかのデメリットもあります。
しかし、ちょっとした財布代わりに使う分には十分なメリットではないでしょうか？


※最新の情報につきましては、新生銀行所定のホームページをご参照ください。